教育費はいつまでにいくら必要？3つのポイントでお金の不安を解消しよう

こんにちは、ファイナンシャルプランナー（CFP）認定者のソダマネです。

「子ども1人に最低でも１０００万円の教育費が必要って聞くけど、そんなお金用意できるんだろうか……」

と子育て費用についてお悩みではありませんか？

確かに、教育費は「マイホーム」「老後」に並ぶ人生の３大支出の１つです。ただ、高校までの教育費は日々の生活費でやりくりすることができます。意識的に貯める必要があるのは大学での教育資金です。

本記事では、幼稚園から大学卒業までにいくら教育費がかかるのか、高校までの教育費を日々の生活費でやりくりするポイント、最大の壁である大学の教育資金を貯める方法を解説していきます。

という方は、ぜひお読みください。

幼稚園から大学卒業までにいくら教育費がかかるのか

まずは、幼稚園から大学卒業までの教育費の総額の平均を見てみましょう。世間でよく言われる「教育費は最低1000万円かかる、いや3000万円かかる。」というあれです。実際のところ、多くの人が選択する「高校までは公立、大学は私立文系（自宅通い）」の場合は約1248万円かかります。

■幼稚園から大学卒業までの教育費

	公立	私立
幼稚園	67万円	158万円
小学校	193万円	959万円
中学校	147万円	422万円
高校	137万円	291万円
合計（幼稚園～高校）	544万円	1830万円
	国公立	私立（文系）	私立（理系）
大学（自宅通い）	537万円	704万円	863万円
合計（幼稚園～大学）	1081万円	2534万円	2693万円

教育費の総額を見ると、全て公立で1081万円、全て私立（大学は文系）で2693万円かかるというように、公立か私立で倍以上の差があります。

教育費の内訳をみると、絶対にかかる学校教育費と、かけるかかけないかはコントロールできる学校外活動費に分けられます。内訳まで見ていくと、小学校、中学校の教育費は、学校外活動費のほうが高いです。そのため、小学校、中学校の時は、塾や習い事などの学外でのお金を抑えることができれば、教育費の負担は平均よりも少なくすることができます。

ただ、大学はそうはいきません。教育費が高額なうえに、絶対にかかる学校教育費の割合が大きいです。つまり、教育費を貯める＝大学に向けた資金作りをすればよいことが分かります。

教育資金を作る３つのポイント

「こんな大金の教育費を貯めるのは無理だ～」と思った方も安心してください。教育資金を作るのには３つのポイントがあります。

①高校までは日々の生活費でやりくりする

教育費がまとまってかかるのは大学の4年間です。高校までの教育費は、日々の生活費の中でやりくりできる進路選びを心がけます。

幼稚園から高校まで、毎年いくらの教育費がかかるのかイメージしておきたいですよね。学年ごとの1年あたりの教育費は以下の通りです。この教育費の中には、前の章と同じように、学校教育費と学校外活動費が含まれます。

■学年ごとの1年あたりの教育費

年齢	公立	私立
３歳	19万円	55万円
４歳	22万円	49万円
５歳	24万円	54万円
小1	35万円	189万円
小2	26万円	137万円
小３	29万円	142万円
小４	31万円	150万円
小５	34万円	163万円
小６	37万円	179万円
中１	46万円	163万円
中２	44万円	123万円
中3	57万円	136万円
高１	51万円	116万円
高2	46万円	89万円
高3	40万円	85万円

では、1年あたりの教育費をもとに、毎月の教育費を見ていきたいと思います。毎月の教育費は、上記の1年あたりの教育費を12か月で割って計算しました。

公立の場合の1か月あたりの教育費は、幼稚園で1.6～2万円、小学校で2.2万円～3万円、中学校で3.7～4.8万円、高校で3.3～4.3万円になります。

一方、私立の場合の1か月あたりの教育費は、幼稚園で4.1～4.6万円、小学校で11.4万円～15.8万円、中学校で10.25万円～13.6万円、高校で7.1～9.7万円です。

②大学入学までにいくら貯めるかを決める

大学資金は、日々のやりくりではまかなえない大きな額になります。例えば、１番お金のかからない進路である、自宅から国公立大学通う場合でも、4年間で合計537万円かかります。そのため、大学入学までにいくら貯めるのか目標を立てて、子どもが小さいうちからコツコツと準備していく必要があります。

目標を立てるために、大学でかかる教育費、生活費の目安を詳しくみていきます。進路だけでなく、自宅通いか下宿かによっても、かかるお金が大きく変わってくることに注目です。

■大学でかかる教育費、生活費の目安

大学	住む場所	※初年度	※2年目以降	4年間の合計額
国公立	自宅	192万円	115万円	537万円
	自宅外	321万円	205万円	936万円
私立（文系）	自宅	247万円	152万円	704万円
	自宅外	376万円	242万円	1102万円
私立（理系）	自宅	286万円	192万円	863万円
	自宅外	415万円	282万円	1261万円

では、いくらを目標に貯めれば良いのでしょうか。「〇〇〇万円を目標にしてください」と言いたいところですが、こればかりは、子どもの進路や、親の希望（奨学金制度は使いたくない、バイトさせたくないなど）で変わってくるので、一概には言えません。夫婦で子どもの進路を話し合い、目標金額を決める必要があります。

参考までに、うちの場合だと、大学入学までに子ども１人あたり1000万円貯めることを目標にしています。おそらく、大学入学時に500万円あれば、奨学金や子供のバイト代を含めてどの進路でもギリギリ手の届く範囲になると思います。

ただ、まだ子どもが1歳で大学入学までに時間があること、子どもに奨学金という借金をさせたくないことから、1000万円を目標にしています。3人子どもが欲しいので、3人で3000万円目標です。果てしない目標に見えますが、子どもが小さいうちから計画的に貯めていけば達成できる数字だと思います。

もちろん、大学入学までの目標を５００万円に設定して、将来子どもと「国公立大学なら全額お金を出せるけど、私立文系に行くなら奨学金を利用してね」などと話し合って、柔軟に対応していっても良いと思います。

なぜなら、貯めなければならないのは子どもにかかるお金だけではないからです。自分たちの老後資金など、お金はほかでも必要になってきます。将来、老後資金がなくて、子どもに迷惑をかけることになるのは嫌ですもんね。無理のない目標設定をするのも大切です。

③子どもが小さいうちから計画的に貯める

大学入学までの目標金額が定まったら、子どもが小さいうちから計画的に貯めていきます。子どもの教育費用の口座を作り、毎月決まった額を先どり貯金していきます。

また、国や自治体から児童手当が受け取れます。所得にもよりますが、総額200万円ほどの金額になります。貯めておけばまとまった額になるので、児童手当は使ってしまわずに、子どもの教育費用口座に貯めておきましょう。

さて、貯金をしていく例を挙げたいと思います。

先どり貯金をすれば、確実に貯金できます。ただ、貯めたお金を普通預金に置いたままだと、お金はほとんど増えていきません。そこで、貯めた教育資金の一部で資産運用することが大切です。

資産運用をしてお金に働いてもらうと、どうなるのでしょうか。例を挙げたいと思います。

１８年間、毎月2万円を普通預金で貯めるか、資産運用するかで140万円ほどの差が生まれてきます。もちろん、資産運用は増えるだけでなく、元本割れするリスクもあります。そのため、貯めた教育資金の全額ではなく、投資するのは一部にとどめておきましょう。

また、つみたてNISAなどを活用し、少額ずつ時間を分散して買い付けていくと、価格変動リスクを抑えることができるのでおすすめです。

教育資金は計画的に貯めていこう

最後に、教育資金を作る３つのポイントをおさらいします。

教育費が日々の生活費でまかなえないほど大きくなるのは、大学からです。つまり、教育費を貯めるということは、大学に向けた資金作りをするということです。

上に挙げた教育資金を作る3つのポイントをおさえて、夫婦でしっかりと子どもの教育資金を準備していきましょう。

このサイトでは、お金に関わる不安を解決するためのヒントとなる記事を書いていきます。

最後までお読みいただきありがとうございました。